На отдых с детьми за рубеж: подводные камни «персонализированного» страхования
Какой страховой полис выбрать отправляясь в отпуск с детьми за границу, например, в ту же Турцию? Разбирались в том, какие типичные риски для отдыха в этой стране включены в страховки, какие страховые компании не берут за детей более высокую цену, чем за взрослых туристов, и почему семьям с детьми лучше сразу искать страховые тарифы по принципу «все под ключ».
Организованных туристов проблема касается, конечно, в меньшей степени: ведь у них в турпакете уже есть полисы на всех участников тура – от той страховой компании, с которой туроператор сотрудничает по тому или ному направлению.
Но, как правило, все это «базовые» недорогие страховки, и в подавляющем большинстве случаев – с франшизой (то есть суммы до определенного лимита – 30-50 евро) турист оплачивает сам. Поэтому многие семейные клиенты туроператоров часто покупают себе или детям второй полис – с расширенным покрытием и без франшизы.
Отправляясь в отпуск с детьми, туристам следует особенно внимательно подойти к выбору такого страхового полиса. Есть несколько важных нюансов, которые нужно знать. Во-первых, у некоторых компаний полисы на детей стоят дороже, чем на взрослых. А кроме того, в страховку с «низкой ценой» могут быть включены не все типичные для отдыха риски. Поэтому просто открыть какой-нибудь интернет-агрегатор и сравнить цены – далеко не самый практичный вариант.
Расскажем подробнее, почему так, и к каким вариантам туристического страхования туристам с детьми стоит приглядеться особенно внимательно.
«СПЕЦЦЕНА» СТРАХОВОГО ПОЛИСА ДЛЯ ДЕТЕЙ ВЫШЕ? ПОЧЕМУ?
В России у потребителя всегда есть подсознательное ожидание, что «детские» цены на многие услуги во многих случаях будут ниже, чем для взрослых. «Детские» билеты, тарифы, скидки – все это окружает нас, и мы к этому привыкли.
Но в страховании не так. Довольно много страховщиков на российском рынке (но, к счастью, не все), полагают, что ребенок – существо «более рискованное». Он много двигается, балуется, еще не осознает сам многие риски, существуют специфические детские инфекции. А потому и полис на него должен стоить дороже.
Так, при анализе страховых полисов (мы брали одни и те же даты – с 1 по 11 августа) с покрытием не менее 40 тыс. р., выяснилось, что у ряда крупных страховых компаний полис на детей до 10 лет может стоить от 1,5 до 2 раз дороже аналогичного «взрослого».
Некоторые компании вводят повышенные спецтарифы на детей до 3 лет, большинство - до 10 лет, но у некоторых компаний полисы на подростков (с 10 до 17 лет), наоборот, стоят даже несколько дешевле.
Из компаний, которые не берут повышенные коэффициенты на детей, отметим «ЕВРОИНС Туристическое Страхование» (бывш. ERV), «Тинькофф Страхование», «Росгосстрах» и ряд других. У них цена полиса для взрослых и детей одинакова. В чем причина столь разных подходов страховщиков к вопросу страхования детей?
На рынке исторически есть две модели страхования рисков выезжающих за границу. Размер страховой премии, то есть цены полиса для туриста, одни компании высчитывают из рыночной и своей собственной накопленной статистики страховых случаев. Действительно, для детей частота обращений за медпомощью за границей более высока, чем у взрослых, и поэтому некоторые компании берут более высокую цену за страхование рисков детей, считая это «персонализированным» страхованием.
Другие страховые, в их числе, например, «Евроинс», с этой статистикой не спорят. Но видят и другую сторону вопроса: для страховщика цена урегулирования вопросов с обращениями детей – как раз более низкая.
«Да, дети болеют и травмируются чаще, но, как правило, у них нетяжелые травмы и быстропроходящие болезни, им реже нужна госпитализация, в целом их лечение обходится как раз дешевле, чем у взрослых. А взрослые болеют реже детей, но тяжелее. И для страховщика их лечение в среднем дороже. Поэтому мы не видим оснований выделять для детей какой-то повышенный тариф», – поясняет Юлия Алчеева, заместитель директора филиала «ЕВРОИНС Туристическое Страхование» (ранее – ERV).
Интересно, что цена «единого» по возрасту полиса у всех компаний, которые не назначают повышенные расценки на детей, тоже примерно одинакова – например, в районе 1,8 тыс. р. на 11 дней в Турцию на даты с 1 по 11 августа (если покупать без акций и скидок на сайтах компаний). Это может показаться дороже, чем у компаний, которые отдельно тарифицируют взрослых и детей.
Но… не торопитесь. Не все, как говорится, «так однозначно».
ХРОНИЧЕСКИЕ ЗАБОЛЕВАНИЯ, АКТИВНЫЙ ОТДЫХ, СОЛНЕЧНЫЕ ОЖОГИ, ДАЛЕЕ ВЕЗДЕ
История с двумя моделями страхования рисков детей на рынке имеет продолжение. На рынке туристического страхования можно выделить еще два подхода: «опциональное» («персонализированное», «конструкторы») страхование рисков туриста и «пакетное».
Для первого подхода характерно показывать в расчетах низкие цены за «базовые» или «стандартные» полисы, но при этом количество типичных для туриста рисков в покрытии может быть невелико. Дополнительные риски выведены в виде набора платных опций (как при продаже некоторых машин – «коврики и брызговики за доп. плату»), из которых можно выбирать, как из «конструктора», ставя (например) галочки в списке.
Модель вполне имеет право на жизнь. Для командировочных или туристов в коротких сити-турах недорогие базовые варианты зачастую очень удобны. Но для семейных туристов на пляжных направлениях это совсем не всегда так. Почему?
Во-первых, часто в недорогих базовых полисах для взрослых (и в более дорогих «детских», тоже базовых) не включены в основной набор типичные, самые частые риски.
Например, взять хотя бы «активный отдых». У ряда страховых компаний в это понятие, например, включают не только катание на водных «бананах» или на квадроциклах, или «экскурсии в пещеры», но и… катание на аквагорках в аквапарке отеля. Или даже просто «активные игры в бассейне с надувными предметами».
Однако совершенно очевидно, что, например, для самого массового направления, Турции, самый стандартный детский отдых в отеле с водными горками (а они есть практически в каждом отеле) обязательно включает катание на них. Это не какой-то отдельный «особо активный», а самый обычный отдых, как у всех. Стандарт, так сказать.
Но у компаний, исповедующих «опциональный» подход, за водные горки в виде опции «активного отдыха» придется доплатить, как и за экскурсию в пещеру или рафтинг. И ваш «дешевый» полис сразу подорожает. Если вы этого не сделаете (ошибочно подумав, например, что под «активным отдыхом» имеется в виду только полет на параплане, лыжный фрирайд или что-то вроде того), то страховая может с полным основанием отказать вам потом в покрытии расходов на лечение травмы вашего ребенка в аквапарке.
Также у ряда компаний в отдельную платную опцию выведены и «солнечные ожоги». И хотя для того же отдыха в Турции этот риск – в общем-то базовый, а не опциональный, за включение его в покрытие полиса у таких компаний тоже придется доплатить – от 400 до 2,4 тыс. р. «Недорогой полис», как видим, продолжит дорожать.
Могут не входить в цену стандартных пакетов без опций, например, и «обострения хронических заболеваний в поездке». Это важно, так как этот риск – частый, особенно для взрослых (родителей). Так, по статистике того же «ЕВРОИНС», летом на такие обострения могут приходиться до 70% всех обращений за медпомощью.
Причем у некоторых компаний можно «докупить» этот риск с доплатой, а у некоторых – нет, так как он является исключением в правилах страхования. И тогда за операцию по экстренному удалению камня из почки могут не заплатить (ибо это обострение вашего имевшегося до отдыха заболевания – почечно-каменной болезни, о которой вы вполне можете просто не знать). Совет – внимательно читайте про хронические заболевания в правилах страхования или уточняйте это по телефону до покупки полиса.
Наборы и виды таких опций могут быть очень разнообразны – у некоторых страховщиков платной дополнительной опцией, например, сейчас стало даже лечение ковида. В целом, может статься так, что если вы докупите к «дешевому» полису нужные вам и вашим детям опции, то ценовая выгода по сравнению с «дорогими» полисами с изначально широким покрытием исчезнет. Или станет и вовсе отрицательной.
СТРАХОВАНИЕ «ПОД КЛЮЧ»: ДЕЛО В НАБОРЕ ТИПИЧНЫХ РИСКОВ
Другой подход (который, впрочем, менее распространен, но именно его мы рекомендуем рассматривать в семейных поездках) – это «пакетный». У ряда страховых компаний на рынке есть просто несколько (как правило, 2-4), сквозных тарифов с изначально широкими, уже включенными в цену, наборами рисков. А платных дополнительных опций совсем мало или нет вообще.
Такой подход на нашем рынке исповедует, например, уже упомянутая «ЕВРОИНС Туристическое Страхование», «Тинькофф Страхование», ряд других. Практически «пакетные» страховки и у «Росгосстраха», но здесь все же придется доплатить за хронические заболевания и солнечные ожоги в расширенном тарифе.
«Нам кажется правильно изначально включить в свой базовый тариф все основные и стандартные риски, то есть делать их «под ключ», чем потом получать негатив от туристов по поводу того, что от них «скрыли» какие-то важные вещи или «обманули». Да, такие полисы не попадут по цене на первые строчки поисковиков и агрегаторов. Зато в них есть защита от всех стандартных рисков, а случайно забыть поставить галочку для того, чтобы докупить нужную опцию, просто невозможно», – говорит г-жа Алчеева из «ЕВРОИНС».
В этой компании все базовые туристические риски «активного» отдыха (и катание на бананах, и на квадроциклах, и даже туристический рафтинг с инструктором, не говоря уж о детских аквагорках), и обострения хронических заболеваний, и солнечные удары и ожоги, и укусы насекомых и змей и др. сразу оптом включены в понятие «обычного» отдыха.
В этом случае туристу можно выбрать уже самый дешевый тариф «Стандарт +». Кстати, в этом году покрытие такого стандартного полиса увеличено «ЕВРОИНС» до 100 тыс. евро (другие компании считают такое покрытие «премиальным» и просят иные деньги).
Но, если мало стандартного – не нужно «конструировать» новый полис, набирая опции, можно просто купить расширенный пакет «Оптима». Он отличается, если смотреть в целом, наличием ряда опций для беременных, уже включенным страхованием от несчастного случая и лимитированным покрытием для инцидентов, если человек немного выпил.
Если же турист хочет заниматься за рубежом именно спортом (горные лыжи, альпинизм, парапланеризм и пр.), то для него есть и третий «пакет» – «Спорт», со своим набором специфических рисков.
ПОЧЕМУ СЕМЕЙНЫМ ТУРИСТАМ СТОИТ ВЫБИРАТЬ СТРАХОВКИ ПО ТИПУ «ВСЕ ВКЛЮЧЕНО»
Страховки от «пакетных» компаний именно потому и дороже «опциональных», что подразумевают некое страховое «все включено». Но для семей с детьми это как раз разумная и обоснованная экономия.
Во-первых, если у компаний с недорогими «базовыми» полисами набрать в виде опций дополнительные риски (от ковида до активного отдыха и всего прочего), цена будет мало отличаться от полисов «под ключ». Разница будет или отсутствовать, или будет незначительной.
Во-вторых, в случае страховок «под ключ» у родителей нет необходимости платить за детей по повышенному тарифу – как правило, именно эти компании не ставят спеццены на полисы для детей.
В-третьих, как правило, все такие страховки сразу идут как бесфраншизные – то есть все 100% расходов берет на себя страховщик, и в случае мелких расходов туристу не придется где-то срочно искать в ночи 30 евро на оплату вызванному в отель к ребенку с больным животом турецкому доктору.
Наконец, у туристов нет риска, оформляя, к примеру, 4 полиса на двух взрослых и двух детей, забыть поставить галочку в нужном месте. И не включить нужный на отдыхе риск, а затем не получить нужного возмещения или платы за лечение. Все типичные риски отдыха уже «зашиты» в базовом пакете и докупать ничего не нужно.
И вот это, пожалуй, самое главное – ведь цена страховки ничтожна, если речь идет о тяжелых операциях за рубежом. Ради выгоды в 200-500 рублей рисковать десятками тысяч евро (а именно в такие суммы может встать лечение в стационаре тяжелой травмы в аквапарке или операция на сердце у туриста с хронической стенокардией) явно не стоит. Поэтому и стоит заплатить за все базовые риски в одном пакете, считают эксперты.
Фото (с) galavantier.com
